保险行业：北京城市惠民保定位逐渐清晰 商业医疗险或受益

    北京普惠健康保保障范围提升，消费者投保热情较高2021 年7 月26 日北京普惠健康保上线，截至7 月30 日11 时，参保人数已突破60 万人，消费者认可度及投保热情较高。北京普惠健康保由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由中国银保监会北京经管局负责监督，最高保额可达300 万元，其中医保内医疗费用保额100 万元、医保外医疗费用保额100 万元、特定药品医疗费用保额100 万元，较京惠保新增医保外医疗费用责任、特定既往症人群可保可赔。产品价格为195 元/年，保障期间为2022 年1 月1 日-2022 年12 月31 日。

    保障范围对标商业医疗险，保障程度与价格低于商业医疗险北京普惠健康保保障范围包括医保内、医保外及特药医疗费用责任，与当前主流的百万医疗险保障范围基本相同，对比众安在线百万医疗险2021 版仅缺少恶性肿瘤质子重离子医疗费用责任，保障范围全面。价格方面，北京普惠健康保统一售价195 元/年，而商业医疗险价格随年龄变化，青少年时期价格低于北京普惠健康保，而其余阶段均高于北京普惠健康保。

    旨在分担长尾高额费用，高龄、健康状态不佳者适合投保北京普惠健康保投保无需体检，特定既往症患者可申请投保并理赔（赔付比例降低），高龄或投保商业医疗险因健康告知无法通过的客户也可进行投保并理赔，虽然起付标准相对较高，且赔付比例稍低，但仍能够为参保人群提供大病风险保障。起付标准高于同类及商业医疗险，在北京普惠健康保官方披露中，起付标准较高的原因之一便为降低赔付成本，维持产品价格亲民。

    城市定制商业医疗险或对保险市场产生积极影响对政府：满足人民群众多样化医疗保障需求，进一步提升人民群众对高额医疗费用的负担能力；对渠道：丰富自身产品体系，借助流量优势触达更多居民，实现保险普惠；对险企：参与险企可提升政商关系，优化企业形象，获取客户资源，或承担一定经营风险；对居民：低价低门槛获得风险保障。随着城市定制商业医疗险定位逐渐清晰，商业医疗险或未来受益。自深圳2015 年试点推出第一款惠民保后，城市定制商业医疗险经过5 年发展，定位逐渐清晰：投保门槛宽松、补充基本医疗、防范大病风险、价格亲民实惠。而这一思路也将引领城市定制商业医疗险发展，并在未来的产品设计中逐步取得保障与价格的平衡：保障范围扩大、起付标准提升、件均价格提升，这将促使居民保险意识不断提升，并意识到不同产品其功用有所区隔，在价格与保障的权衡中寻找适合自己的产品，中青年且健康状态良好的居民或逐步转向投保商业医疗险，高龄、健康状态不佳的居民或继续投保城市定制商业医疗险（惠民保），惠民保长期对于险企的商业医疗险影响或逐渐减弱。推荐积极参与各地城市定制商业医疗险供给且转型领先的中国平安、中国太保。

    风险提示：经济复苏不及预期；城市定制商业医疗险赔付支出超预期。