个人收款码市场调整在即，3月1日起个人收款码将不能用于经营，对银行、支付机构影响几何？[图]

近年来我国第三方支付交易规模不断拓展，而移动支付渗透率也在不断提升，2020年中国第三方移动支付交易规模达249.2万亿元，较2019年增加了23.10亿元，同比增长10.22%，预计2021年中国第三方移动支付交易规模将达到288.1万亿元。

2015-2021年中国第三方移动支付交易规模统计

资料来源：智研咨询整理

近日，有消息称，自2022年3月1日起，微信、支付宝的个人收款码不得用于经营性收款。不仅如此，近4年的数据将被追查，一旦数额较大需按4.5%补税，还要缴纳滞纳金和罚款。对此，微信和支付宝均回应称，这一说法为谣言。不过，个人收款码市场的确将迎来调整。根据央行去年10月发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（下称《通知》），个人收款码将不能用于经营，《通知》将于今年3月1日起正式施行。

在业内人士看来，《通知》将推动线下个体工商户从个人收款码向商户收款码迁移，而在这一过程中，支付宝和微信或面临着被分流部分“直连”商户的情况，部分商户或转向线下专业收单服务机构。第一财经记者注意到，目前，多家银行和支付机构在积极推广自身的聚合收款码，以期抢占市场。但也有观点称，预计不会出现大量转码及市场整体收费空间提升的现象，其中的关键在于如何衡量“具有明显经营活动特征”，目前市场正静待相关标准的出台。
个人收款码并非完全受限

《通知》规定，对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。

“至于影响多大，主要还是看如何判别具有明显经营活动这一特征。”一位支付行业资深从业者称，目前还未有相关细则出台，可能是按照日交易笔数和金额来确定，但个人收款码使用并不会完全受限。

据了解，收款码主要分为个人和经营用收款码，《通知》是要求商户提供微信、支付宝经营性二维码，以后不能用个人二维码收经营性收款，但用于非经营的个人收款码仍可正常使用。腾讯客服在回答于3月1日起个人收款码是否可以继续使用时也表示，根据财付通公司与监管部门的沟通和对新规的理解，3月1日之后，个人收款二维码仍可继续使用，其中部分具备明显经营行为的用户需按照规定升级为经营收款码，明显经营行为的标准监管部门将会在近期公布，且平台会在用户升级前保留一段时间作为过渡期。如符合升级标准，微信收款助手将下发消息通知，未收到通知的用户个人收款码不会受到影响。支付宝客服也称，“我们一直在积极深入研究监管的相关要求。根据我们与监管部门的沟通和对新规的理解，3月1日之后，支付宝个人收款码仍可继续正常使用，其中具有明显经营行为的个人收款码用户，需按照规定进行升级。”

支付宝客服还表示，待监管部门公布“有明显经营行为”的认定标准后，将会对需要升级的个人收款码用户，在“商家服务”首页等醒目位置进行提醒和引导，并会预留一段时间作为过渡期。未收到通知的用户，可继续正常使用个人收款码，不会受到影响。

央行此前曾表示，中国支付清算协会正在研究制定相关标准，相关标准或将于近期发布。业内的共识在于，禁止个人收款码用于经营性收款，可有效规避潜在风险。国泰君安非银团队分析称，当前普遍存在个体工商户通过个人收款码进行经营性收款，造成交易性质混淆，交易信息失真，风控环节难以把控。禁止个人收款码用于经营性收款，可有效识别个人收款和经营性收款，进而进行针对性的风控管理，规避潜在风险。

具体到执行层面，中金公司表示，未来收单机构或基于大数据分析的技术手段来判断用户是否具有明显经营特征，限制个人收款码的有效期限、收款次数、交易金额等。这样既能保障个人收款条码在一定范围内仍被用于老百姓日常生活中的个人小额收款，也有助于控制个人收款条码的风险隐患（如导致交易信息失真、影响对洗钱/赌博/诈骗等非法活动监控效果）。

线下收单“烽烟四起”

“放心收款，请用农行聚合码！”2月18日，“农行商户服务”公众号发布了这样一篇文章，称农行聚合码是符合最新政策要求的商户收款码，整合了微信、支付宝、银联云闪付、农行掌银等全渠道收款方式，资金无需提现，直接进入绑定的农行账户。

无独有偶，工商银行场中分行在2月14日发表了类似文章，标题为“3月1日起，个人码不得用于经营收款。请用工行聚合收款码！”，并称只需身份证、银行卡店铺照片即可在线办理，分分钟搞定。

另外，中国银行、建行银行也有相似的推广。中国银行称，中行收款码支持大中小微商家免费开店、免费店铺推广；支持中银来聚财、微信、支付宝、银联四种收款方式等；建设银行称，建行商户收款二维码整合了微信、支付宝、银联云闪付、龙支付等多种收款方式，商户收款后资金可以直接进入客户绑定的建行卡或对公账户，无需提现。

除了银行外，不少聚合支付机构也在推广旗下的收款码，收单市场一时烽烟渐浓。此前就有分析称，新规对支付宝和微信支付当期财务影响有限，但或分流其部分“直连”商户。

毕竟按照要求，支付宝和微信支付需参照其他收单机构对线下商户执行的入网程序、对有明显经营活动特征的个人收款码用户进行信息核实等动作（即将个人码升级到商业码），其中对有固定经营场所的商户应通过现场面对面方式核实、对于无固定经营场所的商户原则上应通过人工或智能客服同步视频等方式核实，如此或新增作业成本。

不过，央行新规是为了完善收款码监管，避免出现洗钱等犯罪情况。叠加对中小微商家减费让利、降低政策对市场的影响等因素，在如何衡量“具有明显经营活动特征”这一方面，预计大部分个人商户不会受到影响。因此也不存在所谓的对聚合支付服务商的利好消息，再加上聚合支付市场本身服务就同质化严重，竞争十分激烈，因而影响或有限。

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