2015年香港预付卡市场发展分析（图）

    一、香港预付卡行业背景因素分析

    产业信息网发布的《2015-2020年中国预付卡市场运营态势与市场专项调研报告》显示，随着我国经济的快速发展和市场竞争手段的多元化，多用途预付卡逐渐被商业企业广泛采用，并受到广大消费者的青睐，成为重要的支付工具之一。香港八达通卡作为全球发展电子货币系统的重要案例及参考对象，对于国内多用途预付卡市场的有效监管具有较强的借鉴意义。

    八达通（英语：Octopus） 是香港通用的电子收费系统。芯片内置在信用卡大小的塑胶卡片，替卡片充值后放在接收器上即能完成付款过程。八达通在1997年9月1日开始使用，最初只应用在巴士、铁路等公共交通工具上，后来陆续扩展至其他行业，包括商店、食肆、停车场等业务，也用作学校、办公室和住所的通行卡。充值的方法也由最初的增值机，扩展至商 店付款处和以信用卡、银行账户自动转账，并曾推出易办事充值服务，但最终因系统问题而永久取消。 八达通是全世界最早也是最成功的电子货币之一，普及程度也是全世界最高，并成为全球多国发展电子货币系统的重要案例。

    直到2009年3月，香港已经有超过2000万张八达通，相当于每人平均有2张八达通，每日交易宗数也超过1000万。八达通卡公司凭此经验取得在荷兰、中国长沙、奥克兰和迪拜发展电子收费系统的合约，并计划未来与深圳的深圳通互相通用。

    八达通系统是由总部位于澳大利亚珀斯的ERG有限公司（Energy Resources Group）发明的 Smart Card Transit Systems 技术设计。而整个技术系统的设计、建造、营运及维修等工作，都是由ERG负责的。八达通产品的口号是“令生活更轻松”。这句口号亦是八达通控股有限公司的使命宣言的其中一部份。

八达通卡种类

资料来源：惠淘网

    八达通的中文名称，字面的意思是“凭卡可以四通八达”。中文的 “八”可以代表“很多”，也因其与“发”谐音被视为幸运数字，也与“发达”谐音。八达通的“八达”取自成语“四通八达”，代表一卡在手到处通行。这个名称是1996年的征名比赛中，由地铁公司主席苏泽光选出来的冠军作品。而八达通的英文名称Octopus（八爪鱼之意），则呼应中文名称的“八”字。八爪鱼的触腕可以同时抓取很多东西和像八爪鱼般触手伸向四处的事物，代表八达通可以同时应用于不同种类的交易。

    八达通的标志是一条打斜的莫比乌斯带，既像阿拉伯数字的8，又像无限的符号∞。前者在于与八达通的名称呼应，后者的意思则在于代表八达通的“无限”功能。

    二、香港预付卡行业发展模式分析

    八达通面世十多年来，一直力求创新进步。今天，使用八达通的范围遍布“衣、食、住、行”各方面。全港95%年龄介乎16至65的市民使用八达通搭乘交通、购物消费或外出用膳，毋须携带辅币，轻松方便。

    八达通最初是通用于公共交通工具上的简便收费系统，现在，服务范围已广泛地扩展至零售业小额交易及许多其他范畴，如支援商业及住宅大厦出入门禁系统及学校里各种设施等。

    时至今日，八达通不只提供卡片款式。由租用版八达通至适用于个人客户或企业的销售版八达通，八达通式式俱备，而且种类与日俱增。由锁匙扣、吊饰、手表至限量版八达通等，能切合不同客户的需求和品味。

    八达通几乎适用于香港所有的公共交通工具以及大型连锁店，例如便利店、快餐店及超级市场等。香港许多新款自动售卖机亦接受八达通付款，包括收费电话亭及自助摄影机。此外，部分自助影印机也支援使用八达通收费，包括大部分香港大专院校的图书馆。就连前往中国大陆旅游的旅游保险也可以在九广东铁部分车站使用八达通购买。

    三、香港预付卡市场运行特点分析

    1、交易过程：使用八达通付款时，使用者只需将八达通卡放近阅读器，款项会自动扣除。交易时间平均只需0.3秒。交易完成后，读卡器会发出“哔”的声音，显示屏会显示被扣除的金额及卡的馀额。通常支付优惠收费时（例如巴士的小童及长者收费），“哔”的音调会较高。而更高音调、更长时间的“哔”声，则代表交易未能完成，阅读器的红灯会亮起，常见原因是卡并未对准阅读器、馀额低于HK，或交易后馀额会低于HK$-35。阅读器能自动判断适当的优惠收费，如积分计划、转乘优惠及“地铁特惠站”等。由于八达通是非接触式智能卡，所以就算隔着几厘米的普通物料（如塑胶和皮革等），阅读器也能感应得到，所以只需拿起钱包、手袋甚至是把衣服的袋子放近阅读器，也能进行八达通交易。资料的传送速度方面，每秒钟传送212 kbit的讯息。而已被香港市场淘汰的电子货币系统Mondex及Visa Cash，既是接触式智能卡，每秒钟亦只能传送9.6 kbit的讯息，所以亦难免被八达通取代。

    2、充值：几乎所有设有八达通阅读器的商店都可为八达通充值，包括“七•十一”便利店、OK便利店、两大超级市场、麦当劳、美心、大家乐等快餐店。地铁、九广东铁、九广西铁全部车站或九广轻铁部分车站站内的充值机、部分车站内的客户服务中心及全部车站（九广轻铁除外）的售票处、九巴客户服务中心等亦有提供充值服务。每张八达通卡最多可储值HK00。另外，就算是交易金额比卡内馀值金额为大，只要差额不大于 HK，仍然可以在毋须充值的情况下进行该次交易。换言之，八达通最大负数储值金额是HK。这容许使用者在储值金额不足的情况下，仍能乘搭香港大部分交通工具或购买商品。

    3、折扣优惠：当使用八达通时，香港地铁和九广铁路会收取比单程票便宜的车费。例如当乘坐香港地铁由东涌到柴湾，使用八达通收费是HK.10，使用单程票收费是HK，总共便宜了HK.90。部分交通工具亦为八达通使用者提供车费优惠，而该等优惠并不适用于现金付款。例如九巴为每程车费多于HK的路线提供九折的八达通专享优惠，而新巴及城巴也曾提供相同优惠。此外，接驳铁路与其他交通工具的八达通转乘优惠、新巴的八达通即日来回乘车证优惠，以及城巴赤柱路线的八达通双向分段收费也是八达通优惠的一些例子。不同的八达通读卡器设计配合不同折扣优惠的操作。巴士上的读卡器有四个按钮，一个是即日来回乘车证优惠，一个是拟推出的日票优惠，以及有一个取消键，还有一个预留位置可加入第三种优惠。小巴方面，读卡器有一个按钮为双向分段收费而设。

    4、增值：八达通加值机几乎所有设有八达通阅读器的商店都可为八达通加值，包括“七 十一”便利店、OK便利店、百佳超级巿场、惠康超级巿场、麦当劳、美心快餐、大家乐、大快活等快餐店。地铁路、九广东铁、九广西铁全部车站的加值机和票务处，九广轻铁部分车站站内的加值机和客户服务中心，以及九巴、新巴和新渡轮（附属岛屿航线）的客户服务中心等亦有提供加值服务。每张八达通卡最多可储值港币1000元。另外，就算交易金额比卡内余值金额为大，只要差额不大于HK，仍然可以在毋须加值的情况下，进行该次交易。换言之，八达通卡最大负数储值金额是港币35元。这容许卡主在储值金额不足的情况下，仍能乘搭香港大部分交通工具或购买商品。

    四、香港预付卡市场存在问题分析

    1、投诉率上升

    香港消委会在最近几年收到112宗有关八达通卡的投诉，主要是扣错数和不满处理失卡手法。

    现时巿面流通的八达通卡达2100万张，平均每人最少有2张，以八达通付款的交易每天涉及超过1亿元，有关的投诉近年亦有所上升，消委会在2008年收到有关八达通的投诉有36宗，2009年有50宗2010年则上升至62宗，当中主要涉及扣错钱、不满处理失卡手法、收费及不能使用转乘优惠等。

    在报失个人八达通卡后，最快要6小时后才能锁卡，期间的损失须持卡人承担，若报失的个人八达通卡有499元余额，加上有自动增值服务，连同行政费，失卡期间最多可损失达1000元。

    2、出卖客户资料事件

    2010年，香港八达通公司被调查出售197万客户个人资料获利4400万港元事件，令香港民众哗然。尽管八达通控股非执行主席梁国权表示，有关出售客户资料所得的4400万港元将会捐给公益基金，并代表董事局多次向香港市民道歉。但是在香港民众心中只能留下“爱之深，恨之切”的感受。

    2011年1月29日，委任VISA国际组织香港及澳门区总经理、拥有零售银行及付款服务经验逾三十年的张耀堂出任公司行政总裁，表示第一时间挽回公众对八达通的信心，并达到公司管理的承诺，做回电子货币业务，不沾手市民的个人资料。