中国经济的一大毒瘤！51信用卡被查只是开始，P2P网贷平台所面临的风险及防范对策分析[图]

    前两天，一份《意见》稿下发了，给一个不正常的暴利行业最终定性。

    10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知（以下简称《意见》），现金贷行业立刻地震。为什么影响这么大？那得看看这个意见到底写了什么：

    《意见》明确定义了非法放贷的认定标准和处罚依据。

    “非法放贷”，被界定为单次实际年利率超过36%。逾期费、违约金、砍头息等以往绕利率的费用，都会被计入。以前的实操中，利率超过36%的部分只是不受保护，这一次被明确定义为“非法”。

    如果有多名借款人以及其近亲戚自杀、死亡或精神失常，就属于“情节特别严重”。

    多位从业者预判，行业基本会处于归零状态，行业的尽头已到。

    《意见》下发的同日，杭州警方奔赴51信用卡总部，大量员工被带走，连自己的员工保平安说的也是，“我没被带走，因为警车坐不下了。”

    消息在午间开始传播，51信用卡已在香港上市，午后开盘开始大跌，一小时后宣布停牌，收盘前跌了34.69%。

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    51信用卡这家背后有“新湖系”背景，有小米雷军，财富管理圈大佬王亚伟投资加持的所谓“金融科技公司”，距离公司上市刚一年。

    其创始人孙海涛钟爱德州扑克，他说，“德州扑克里面，每一局每一次的发言、投注，都是一次关于风险和收益的决策。”

    这一次，51信用卡被查处，估计也是为了利益顾不上风险了。

    昨天，孙海涛在微博上致歉，表示这个风波是“管理上不完善，导致外包公司在催收过程中出现过激行为，给个别借款人造成伤害。”

    这家公司初期只是一个信用卡的管理工具，之后在产业链上不断蔓延，这几年最赚钱的现金贷业务他们当然不会放过，除了自营的现金贷产品51人品贷之外，51信用卡官网还有为各类现金贷商家提供流量入口的推广业务。

    现金贷业务出现有五六年的时间，最近三年成为各家公司的标配，数得上的互联网公司，哪家都不会缺少这个业务，为什么呢？

    因为太暴利。

    行业初期的公司，比如掌众金融，贷款利率接近70%，但比起一众后辈，这个利率水准实在太“仁慈”，其后，利率超过100%高利贷不断涌现，利率超过400%甚至1000%的超利贷不胜枚举。

    2019年问题平台主要以网站关闭及延期兑付为主。2019年1-7月共出现问题平台131家，其中延期兑付（39%）、网站关闭（39%）为两大最主要的原因。

    （2）浙江、北京、广东和上海仍是新增问题平台最多的区域，但新增情况明显缓和。2019年1-7月新增的131家问题平台中，浙江、北京和广东数量最多（各28家），占比都在20%以上，其次上海新增15家（占比11.5%）。

2019年1-7月各地区新增P2P问题平台情况

数据来源：公开资料整理

P2P行业问题平台情况

数据来源：公开资料整理

    截至2019年6月末Top10的平台未尝贷款余额占全行业的比重为54.1%，Top30和Top50分别为81.8%和90.3%，较去年7月末分别上升了13.5%，20.0%以及21.1%。从区域分布上看，Top50的平台主要在北京（24家）、广东（9家）、上海（9家）和浙江（6家）。

2019年6月末P2P行业贷款余额概况（亿元）

数据来源：公开资料整理

    016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定P2P业务实行备案管理，但此后针对行业的合规检查、转向整治等监管措施陆续推进，而备案却多次延期；2019年4月《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》提出备案试点启动时间不应晚于2019年6月末，但迄今为止备案工作仍未展开。对于未来备案的落地日期、备案的门槛要求等尚有不确定性，亦给P2P平台带来压力。

2018年以来针对P2P行业的监管政策梳理

数据来源：公开资料整理

    央视曾经曝光过一批砍头息套路贷平台，借钱的时候不能全额拿到借款金额，只能拿到七至八成，然后借款时间只有7天或者14天，利息算下来年化1500%都不止。

    这样的借钱模式，即使还上钱，还会被“系统故障”等各类名目增加利息，越欠越多最后成为无底洞，一开始借个几千块，最后欠下几十万的债务。

    借助移动互联网的便捷、利用一切可以做贷款的场景、不负责任的把钱借给一些无收入的群体，比如学生，现金贷逐渐成为一些人的吸金利器，也成为另外一些人的噩梦，无数人因此昼夜不宁，很多家庭因此家破人亡，还有一些人因为永远还不起的债务选择自杀，不夸张的说，这个业务更像一个社会的毒瘤。

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    按理说，现金贷公司用自己筹集的资金借给人用，为什么会有这么大的危害？

    因为这个产业的末端，有无孔不入、不择手段的催收公司。

    按理说，做金融的公司，有个业务部门是不能少的，那就是风控，但现金贷公司不需要风控，因为他们的商业模式不是控制风险获得收益，而是看概率，如果还债的人能保证一定的比例，他们就能赚大钱，如果他们想挣更多的钱，那就把欠账不还的人外包给催收团队，催收团队是按业绩考核的，有回款才有收入，为了让借款人还款，靠的都是非常规的手段。

    这次的51信用卡在催收过程中就有很多过分的手段。

    父母都一起被咒了。

    还有的直接说：“你不还钱我替你去找别人借钱，短信都替你编好了，你不还我就帮你群发你通讯录上所有的人。”
 

    这次51信用卡被警方通报的“外包催收公司冒充国家机关”这一条，就是类似这样的套路。

    假装法院还算是先礼，威胁就算是后兵了。

    比如对女的，用不雅照片威胁，都不需要真照，P的图就可以，扬言给借款人亲友群发。

    遇到男的也有类似的套路。

    有的威胁不还钱就会对老婆或者尚在上学的孩子动手。

    有的威胁要把借款人照片做成遗像群发亲友，甚至污蔑他得了艾滋。

    这样的方式造成了很多人家破人亡，夫妻离婚，被父母赶出家门。

    甚至有女儿借网贷变成无底洞，无法还清，将母亲急死了。

    而就在葬礼当天，催债的人还再次找上门来。

    这样的例子数不胜数。

    去年发布的网络催收平台报告显示，催收行业人数过百万，被过度催收的债务人将近200万，过度催收导致将近30人死亡，套路贷和催收，已经成为了一个大问题。

    有记者去应聘催收员，进入专业的催收公司，发现电话催收员催起收来面不改色：

    利用隐私威胁：“你在8月17号打了14个电话啊，聊什么呢这么happy？”

    给亲友联系威胁：“只要他在今天下午两点之前没有还款，我会让你接到一张你女婿在外面开房的照片。”

    还有直接人身攻击妈妈：“你生他你养他，你不好好教他”“等我们把你女儿名声搞臭之后她不敢回家，你就这么一直拽下去吧”

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    他们为什么能了解这么多借款人详细的信息？

    这就涉及到另外一个问题，用户信息是怎么泄露的。

    用户自己填的吗？当然不是，都是技术手段非法窃取的。

    催收系统里面的借款人信息应有尽有，是因为很多公司把催收外包给第三方的同时，也将借款人的很多个人信息甚至是隐私、监控手机的数据，交给了第三方，这些信息成了催收人员的法宝。

    那他们是怎么获取这些信息的呢？

    一封某银行致51信用卡公司的函件，疑似揭露了51信用卡被警方“一锅端”的真实原因。

    该函件称，该行技术监控发现，51信用卡通过爬虫程序对该行用户信息进行抓取，但51信用卡并未与银行签署授权书、同意书或默认其获取用户个人信息。

    几年前，51信用卡的副总曾在接受媒体采访时，也亲自透露过“曾经爬取用户邮箱”。

    他们真的不把这个当回事？

    这也难怪，利用各种数据窃取用户信息，这早就是互联网行业的明规则了，比如很多人估计都有这种经历，你和身边人聊个什么产品，过会你打开手机，估计就有相关的东西推荐给你，千人千面的个性化推送，背后的机理还真不好明说。

    目前的警方通报尚未提及数据泄露，51信用卡的公告称“所有个人信息收集均有合法用户授权，并不存在未经用户授权非法盗取信息的情况”。

    这事情最后会怎样我们只能静待事情的发展，希望正规的普惠金融越做越好，结束3年多的现金贷“黄金时代”。