2020年中国农村商业银行发展现状（附经营特点、发展历程、机构数量及监管指标统计）

    农村商业银行以“服务三农”的经营理念而产生，服务于地方经济的发展，为我国地方实体经济的发展以及普惠金融的发展贡献了自己的力量，成为了农村金融的主力部队。作为商业银行的一种特殊类型，农村商业银行不仅有商业银行经营的一般性，还具有其自身发展的独特性。

    农村商业银行经营特点

资料来源：智研咨询整理

    农村商业银行主要由农村信用社改制而来，自1978 年十一届三中全会至今，我国农村商业银行的发展大致经历了四个阶段，农村商业银行随着农村信用合作社改革进程的推进，已逐步成为了农村金融的主要力量，为新农村建设和乡镇企业发展提供支撑，进而促进了农村经济的可持续健康发展。

    农村商业银行发展历程

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    随着时代的不断发展，中央对“三农”问题越来越重视，农村也受到了众多金融机构的关注，国务院完善了有关农商行建立的有关规定，提出了农商行作为未来农村经济发展的生力军，自此农村商业银行全力发展，机构数量逐步增加，法人机构数由2012年337家增长至2020年1539家。

    2012-2020年中国农村商业银行法人机构数量走势

资料来源：银保监会、智研咨询整理

    智研咨询发布的《2021-2027年中国农村商业银行行业市场运行状况及发展前景预测报告》显示：我国农村商业银行资产规模的飞速增加，增加了金融监管的压力，我国农村商业银行的总资产从 2015年的15.23万亿增长到 2020年的33.4万亿元，总负债从 2015 年的14.03万亿元增长到 2020 年的30.83万亿。

    2015-2020年中国农村商业银行资产及负债统计

资料来源：银保监会、智研咨询整理

    我国农村商业银行经过了多年的发展在资产规模、经营利润以及业务收入都有了巨大的提升，成为了银行业乃至金融业一支不可忽视的力量，净利润由2015年1487.4亿元增长至2020年1952.8亿元。

    2015-2020年中国农村商业银行净利润走势

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    数据显示我国农村商业银行的拨备覆盖率从 2015年的 189.63% 减少到 2020年的122.19%，表现出下降的趋势，同时资本充足率也表现出下降的趋势，2020年为12.37%，拨备覆盖率和资本充足率的降低提升了诱发金融风险的隐患。

    2015-2020年中国农村商业银行拨备覆盖率和资本充足率走势

资料来源：银保监会、智研咨询整理

    不良贷款涵盖次级贷、可疑贷及损失贷款，由于农商行的特殊性，贷款审查、贷款人信用审查等方面并不健全，出现次级贷、可疑贷乃至损失贷款的可能性会大大提高，2020年中国农商行不良贷款余额为7127亿元，其中次级类贷款余额为2959亿元，可疑类贷款余额3694亿元，损失类贷款余额475亿元。

    2015-2020年中国农村商业银行不良贷款余额分类统计

资料来源：银保监会、智研咨询整理

    近年来的数据可以看出农商行的不良贷款率与商业银行相较较高，农商行在小微贷款中处于主力军的地位，但是在扩大规模的同时由于没有足够关注贷款风险等原因，导致不良贷款率较高，2020年末我国农村商业银行不良贷款率为3.88%，比商业银行整体不良贷款率1.84%高2.04个百分点。

    2015-2020年中国商业银行及农村商业银行不良贷款率走势

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