2025年中国城市商业银行行业发展历程、总资产规模、贷款余额及发展前景分析：城市商业银行整体发展稳中向好，商业银行资产规模持续增长[图]

内容概况：城市商业银行作为商业银行的主要类型之一，近年随着改革不断深入、国家经济迅速发展、经济总量持续稳定增长，城市商业银行也在改革发展过程中不断壮大，规模效应不断提升。经过十余年的沉淀发展，目前我国城市商业银行已经形成了深耕区域经济的差异化发展特色，资产规模及各项业务进入平稳发展期，增速呈现波动上升，其资产规模占银行金融机构总资产的比重保持在12.5%左右。数据显示，中国城市商业银行总资产规模从2015年的22.58万亿元增长至2022年的49.89万亿元，年复合增长率达11.99%。2023年，面对复杂多变的国内外经济环境，城市商业银行坚守“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，整体发展稳中有进。中国银行业协会数据显示，截至2023年末，城市商业银行总资产规模达到55.20万亿元，占银行业金融机构总资产的比重为13.23%，显示出其在金融体系中的重要地位。

关键词：城市商业银行、总资产规模、营业收入、净利润、不良贷款率、拨备覆盖率、贷款余额

一、城市商业银行行业概述

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社。城市商业银行是指在对城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政和企业资金组建而成的区域性商业银行。城市商业银行可以根据其业务特性和组织架构进行三种划分方式，即地域划分、资产规模划分和业务特性划分。

城市商业银行来源于城市合作银行，为当时国家应对信用合作社风险展开的措施，在1997年城市合作银行正式统一更名为城市商业银行，是中国社会主义经济发展到一定阶段为适应地区或城市债务改革的产物，成功地化解了城市发展时原来留下的区域金融风险，并伴随着中国经济的发展不断地壮大。目前，我国城市商业银行已成为我国中小银行中不可缺少的一部分，为我国经济发展提供助力。

二、城市商业银行行业政策

近年来，国家出台了一系列关于城市商业银行的相关政策，旨在推动城市商业银行的高质量发展和服务实体经济的能力。例如，2023年5月，中国人民银行等八部门印发《北京市中关村国家自主创新示范区建设科创金融改革试验区总体方案》，提出要支持商业银行和银行理财子公司在依法合规、风险可控、商业自愿前提下，与各类资产管理机构优势互补、开展合作，为科技创新型企业提供融资支持。2024年1月，济南市地方金融监督管理局、济南市财政局印发《关于做好2023年度金融扶持政策集中申报兑现工作的通知》，提出要对新设立或新引进的法人金融机构一级分支机构、专营机构等给予一次性补助。对全国性大型商业银行、外资银行一级分行，补助500万元；对城市商业银行一级分行，补助300万元。

三、城市商业银行行业产业链

城市商业银行产业链上游主要包括IT技术服务商、支付平台、金融市场参与者以及软硬件基础设施供应商等。其中，IT技术服务商为城市商业银行提供数字化、智能化的技术支持，推动城市商业银行业务的创新与发展；支付平台为城市商业银行提供便捷的支付结算渠道，满足消费者和企业日益增长的支付需求；金融市场参与者包括各类投资者和金融机构，主要为城市商业银行提供资金（存款或借款）来源；软硬件基础设施供应商为搭建城市商业银行IT系统提供基础的标准化产品，如服务器、交换机、路由器、存储等硬件产品，以及数据库、操作系统、中间件等软件产品。产业链中游主体主要由各类金融机构组成，是城市商业银行最重要的组成部分，为市场客户提供存贷款、投资银行、资产管理等核心服务，满足消费者和企业的多元化金融需求。产业链下游环节主要包括消费者和企业。其中，消费者使用城市商业银行服务进行消费、投资和储蓄，享受城市商业银行提供的便捷和安全的金融服务；企业则通过城市商业银行进行资金调度、融资和发展，实现经营目标。随着消费升级和产业升级的推进，下游产业的金融服务需求也在不断增长。

相关报告：智研咨询发布的《中国城市商业银行市场现状分析及投资前景评估报告》

四、城市商业银行行业发展现状

城市商业银行作为商业银行的主要类型之一，近年随着改革不断深入、国家经济迅速发展、经济总量持续稳定增长，城市商业银行也在改革发展过程中不断壮大，规模效应不断提升。经过十余年的沉淀发展，目前我国城市商业银行已经形成了深耕区域经济的差异化发展特色，资产规模及各项业务进入平稳发展期，增速呈现波动上升，其资产规模占银行金融机构总资产的比重保持在12.5%左右。数据显示，中国城市商业银行总资产规模从2015年的22.58万亿元增长至2022年的49.89万亿元，年复合增长率达11.99%。2023年，面对复杂多变的国内外经济环境，城市商业银行坚守“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，整体发展稳中有进。中国银行业协会数据显示，截至2023年末，城市商业银行总资产规模达到55.20万亿元，占银行业金融机构总资产的比重为13.23%，显示出其在金融体系中的重要地位。

全国城市商业银行资产十强中，基本都是省级城市商业银行，资产总额都在万亿元以上，其中前10强的城市商业银行资产规模达到22.44万亿，占比超过40%，城市商业银行的头部效应非常明显。前五强的资产总额都在2万亿元以上，北京银行、江苏银行、上海银行、宁波银行、南京银行资产规模分别为3.75万亿元、3.4万亿元、3.09万亿元、2.71万亿元、2.29万亿元。其中，中原银行资产总额已经连续两年突破万亿元，主要是2021年合并了省内的三家城市商业银行。

近年来，在强监管、经济走弱的大背景下，城市商业银行以调结构为主基调，资产负债规模保持增长的同时，业务结构均有不同程度的优化，资产配置向信贷类资产倾斜，储蓄存款的较好增长和主动负债力度的减弱带动负债稳定性提升，信贷资产质量整体呈改善趋势。目前面对银行业对外开放进一步扩大、利率市场化改革更加深入、金融科技迅猛发展，城市商业银行进入从“规模速度发展”到“质量效益发展”转变。从经营业绩方面来看，城市商业银行2023年全年实现营业收入9751.92亿元，实现净利润2930.79亿元，保持了良好的盈利能力。同时，在风险管控方面，整体不良贷款率为1.75%，较2022年末下降0.1个百分点，拨备覆盖率提升至194.94%。

2023年末，城市商业银行贷款余额占比稳步提高，其贷款余额占总资产的比重为51.84%，与2022年末基本持平。城市商业银行在支持实体经济方面发挥了重要作用。它们通过加大对实体经济的信贷投放，特别是在普惠金融、民营企业贷款、制造业金融、科技金融和绿色金融等重点领域，取得了显著成效。截至2023年末，城市商业银行的普惠型小微企业贷款余额达到3.95万亿元，同比增长19.50%；民营企业贷款余额为10.5万亿元，同比增长4.08%；制造业贷款余额为3.53万亿元，同比增长12.46%。这些数据表明，城市商业银行在支持实体经济方面做出了积极贡献。未来，城市商业银行将继续坚守“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，积极推动业务创新和数字化转型，加强风险防控和内部管理等方面的工作。

五、城市商业银行行业企业格局和重点企业分析

1、企业格局

‌城市商业银行的竞争格局呈现出多元化和区域化的特点，不同银行在不同领域和地区的表现各异。目前，全国城市商业银行上市企业包括江苏银行、北京银行、宁波银行、上海银行、南京银行、杭州银行、长沙银行、成都银行、贵阳银行、重庆银行、青岛银行、齐鲁银行、苏州银行、郑州银行、兰州银行、西安银行、厦门银行等。大多数城市商业银行是没有上市的，城市商业银行是地方城市经济发展推动的主力，是国有六大行和12大股份制银行外的第三股势力，大部分的营收和盈利较好。

2、重点企业

江苏银行股份有限公司始终坚持以“融创美好生活”为使命，自2013年起就将绿色金融作为特色化经营的重要方向。2015年设立绿色金融事业部，致力于打造“国内领先、国际有影响力”的绿色金融品牌。2017年采纳“赤道原则”，成为国内城商行首家赤道银行。2021年4月，宣布采纳“负责任银行原则”，在全国银行业金融机构中率先发布“碳中和”行动方案，集聚全行金融资源，支持能源消费结构、产业结构、交通运输结构和生产生活方式的绿色低碳转型。数据显示，2024年前三季度，江苏银行营业收入同比增长6.18%至623.03亿元。

六、城市商业银行行业发展趋势

1、数字化转型

随着科技的不断发展，数字化转型已成为城市商业银行的必然趋势。通过引入大数据、人工智能等先进技术，银行可以优化业务流程，提升客户体验，同时降低运营成本。数字化转型还能帮助银行实现风险管理的智能化和精细化，提高决策效率和准确性。未来，城市商业银行将更加注重科技投入，推动线上业务与线下服务的深度融合，打造智慧银行新生态。

2、特色化经营

在竞争激烈的市场环境中，城市商业银行需要寻求差异化发展道路。通过深耕本地市场，了解客户需求，银行可以推出更具特色的金融产品和服务，满足客户的个性化需求。特色化经营不仅有助于提升银行的品牌形象和市场份额，还能增强客户的黏性和忠诚度。未来，城市商业银行将更聚焦于产品与服务的持续创新，力求在市场中塑造独一无二的竞争优势。通过不断优化服务体验，强化特色金融解决方案，城市商业银行将在激烈的市场竞争中稳扎稳打，实现可持续发展，赢得客户的长期信赖与支持。

3、国际化拓展

随着全球经济一体化的深入发展，国际化拓展已成为城市商业银行的重要发展方向。通过参与国际金融市场，银行可以拓宽融资渠道，降低资金成本，同时提升国际竞争力。国际化拓展还能帮助银行学习借鉴国际先进经验，推动业务创新和管理升级。未来，城市商业银行将积极探索海外市场，寻求国际合作机会，实现业务的全球化布局。

以上数据及信息可参考智研咨询（www.chyxx.com）发布的《中国城市商业银行市场现状分析及投资前景评估报告》。智研咨询是中国领先产业咨询机构，提供深度产业研究报告、商业计划书、可行性研究报告及定制服务等一站式产业咨询服务。您可以关注【智研咨询】公众号，每天及时掌握更多行业动态。