“80后”的本事限于“月光”，“90后”们则勇于暴“负”，绑在负债上的人生到底有多好？“90后”的消费借贷规模分析[图]

    消费观念不同了。在消费贷快速增长的同时，风险也在累积

    2019年即将步入尾声，在很多人忙于岁末年初的杂务之时，在上海工作的常无忌（化名）刚刚请好年假：他准备奔赴日本，度过长达10天的“圣诞旅行”。

    作为最老“90后”中的一员，常无忌的消费能力已经超出了以“80后”为代表的“月光族”，平均月入工资在1.6万元的他在双十一和双十二（总共）创下了5万多元的成交量，也就是说，这两个月以来，常无忌入不敷出。

    但他似乎并不想因为金钱问题而与日本圣诞季各大商场的折扣和限定款“擦肩而过”。“我还有年终奖。”常无忌一边盘算着，一边告诉第一财经记者。

    “这次旅行我等很久了，我专门在双十一订的往返日本的头等舱，价格不算贵，要的就是享受。”他这次的行程主要是东京和箱根，十天的酒店均为超豪华五星酒店，他还提前预订了位于东京六本木的米其林三星餐厅。

    先别忙着羡慕，下面进入提问环节——已知常无忌并不是“富二代”，除了正式工作外并无别的经济来源，请问：常无忌出去旅行的钱从何而来？

    答案是信用卡，以及诸多银行以外机构的“消费贷”平台借款。

    又到年关，可谓是几家欢喜几家愁。除了忙着用掉“年假票”、风光出行的常无忌，也是为生活奔波、不知归处的年轻人。

    同是白领一族的易甜甜（化名）在近些天经历着自出生以来最大的人生危机。身在南京的她已经无法继续维持日常开销——她这两年不断腾挪信用卡、花呗以及参与民间借贷的金额已高达30万元，目前负债累累。除了找亲戚好友借钱来填补她制造的无底洞，她还预支了三个月的薪水……眼看难以为继，她想到了辞职回家，向父母求助。

    今年年初财达证券的统计显示，中国消费贷存量巨大，风险在逐渐累积。年初短期消费贷存量已达8.4万亿元，信用卡应偿总额已经达到了6.6万亿元。

    中国人民银行数据显示，个人消费贷款呈现持续快速增长态势。截至2018年末，全国人均个人消费贷款余额为2.7089万元，同比增长19.54%。

    大消费时代到来，观念不同了。消费贷快速增长的同时，风险也在累积。

    “80后”的本事限于“月光”，“90后”们则勇于暴“负”。推动短期消费贷的年轻人生活到底有多好？

    “绑在负债”上的人生

    作为“消费贷”最早一批会员，易甜甜已是诸多平台的超级用户。她的分期比一般人想象中的还要多，在她密密麻麻的信用卡电子账单和平台消费提醒中，有不少大额消费的记录。

    曾经的易甜甜并不是一个挥霍无度的年轻人，她也有自己的积蓄。一次旅行却成为了她人生消费习惯的转折点。

    据易甜甜回忆，在去年年初的时候，拿到年终奖的她去韩国自由行。按照计划，她先是购买了某国际大牌的手提包一只，此外，还拿下了不少化妆品以及护肤品。享受到消费带来的快乐以及韩国导购优质服务的同时，易甜甜并没有停止“买买买”的行为；与之相反，在离开韩国前，她使用了信用卡刷来了又一只大牌包包。

    从此一发不可收拾。“前前后后买了十几只包，总价值我没有算过，20万元不到。”

    此外，她还分期买了一部进口车。现在，易甜甜已经到了必须靠卖二手包和亲友接济来维持的境地，平常月薪并不算低的她，还在网上接了替人翻译的兼职。

    “就和雪球一样，越滚越大，停不下来，我也不知道怎么办了。” 二手包的折价率非常大，易甜甜十分懊恼自己的“冲动消费”。她表示，有时候着急还钱时，不得不借用社会借款，由此产生了巨额负债。

    为了躲避社会借款催讨，易甜甜决定提前回老家“避避风头”，当她告诉父母自己欠款已达30万元的时候，父母表示无力承担，只能卖房还债。卖房仍然需要周期，她的“雪球”在这期间会“滚”到多大，没人知道。

    同是“消费贷使用者”，相比易甜甜的情况，常无忌的资产负债表并没有太糟糕。

    他表示，在消费之后一定会制定一个预期表，“一定要打好算盘再行动。如何还、多久还，以及其他平台的借款余量有多少，计算好之后，再进行新一轮的消费。”身为理科生的常无忌充分显示出了自己理性的一面。

    常无忌说，自己的欠款一般长期保持在2万元左右，比较可控，不过也有不少是长期分期下来的“旧账”。

    但是，据他统计，此次出行日本以及消费的费用预算共8万元。同是旅行消费，不知道常无忌在这次旅行之后是否也会和易甜甜一样背负起“雪球”。

    远走他国却走不出消费贷

    如果说上面两个案例代表了目前80、90后的部分高消费白领，那么赵晓鸽（化名）则代表不少00后的消费观。千禧年出生的她已经在韩国生活有两年半的时间。

    与前面两者相比，赵晓鸽的学生身份较为特殊，没有收入能力的她在财务方面全部依靠父母的支持。但是每到月底还款的时候，她会额外找父母要一笔钱来还花呗和信用卡。

    “在韩国，花呗的使用率还是挺高的。对于我来说，还款手续比较复杂，要靠父母往国内的银行卡里打钱才能还清。”她表示。

    目前，赵晓鸽的花呗额度有15000元，比肩不少白领的额度，且每个月使用的额度大概在10000元。她却不以为然，表示不少在韩的中国留学生也在使用花呗进行消费。

    “我们平常去一些韩国的网红店、便利店都可以使用支付宝，有时候还会有小额折扣，何乐而不为？”

    这两年来，赵晓鸽的消费水平持续上升，这与她不断购入韩国买手店衣服、鞋子等消费品有关。她骄傲地告诉第一财经记者，自己还在某社交网站开设了主页，大秀韩国生活和她的“购物战利品”，每天她都会上传自己当天的服装穿搭，也收获了不少关注和点赞，但并没有将粉丝资源成功“变现”。

    当然，消费贷似乎并不是年轻人的专利。

    记者也采访多位“60后”、“70后”，平均每3人之中有1位持续使用信用卡、花呗等进行日常消费。“我是为了兑换奖品，我都按时还而且积分能换东西，到目前为止我已经换了多张超市卡。还有一些信用卡有特别属性，比如说去某些餐厅就餐可以打折，或买机票有折扣等。”一位使用信用卡多年的卡友介绍道。

    另外，还有一位60后表示，自己每个月都会使用花呗，“有时候网购的一些东西，不值得先掏钱来，借用平台付款之后，不满意退款还不用垫付，十分方便。”她称。

    但是，60、70后的消费观仍与年轻人有所不同，并没有超前消费的概念。举个例子，上述60后的花呗额度被她修改至1000元。

    消费贷的蓬勃发展，弥补了城乡之间、发达与偏远地区之间的金融服务差距，是普惠金融稳步发展的表现。中国人民银行在10月末发布了《中国普惠金融指标分析报告（2018年）》。报告指出，获得过借款的成年人比例与上年基本持平，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例城乡差距较小。

    然而，部分沉迷于消费主义的年轻人可能还没有悟到“借来的迟早要还”。这群年轻的“负”翁是否能承受得住未来还款的压力，一切还有待考证。业内人士认为，在互联网消费金融平台记录未完全纳入征信系统的情况下，多头借贷等风险也应警惕。下一步需持续完善征信体系，打通信息鸿沟，多方保障安全。

    2018年，中国“90后”短期消费贷款超过3万亿，约占2018年短期贷款总规模三分之一。“90后”消费群体基数大、接受多元能力强、成长环境经济负担少、消费习惯独特，已逐步成为社会发展的中坚力量，消费能力日渐提升成为消费金融的主要群体。

    消费金融的定义：

    1、广义上指的是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。严格意义上来说，信用卡也属于消费金融的一部分，授信主体为各个银行的信用卡中心，服务提供方为银行金融机构

    2、狭义上指经中国银监会批准，在中华人民共和国境内设立，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民提供以消费为目的的贷款。服务范围包括个人耐用品消费贷款和一般用途的个人消费贷款，不涉及房地产和汽车贷款。

    中国消费金融高速增长

    数据显示，从2015年至2018年中国短期消费贷款规模(该数据不包括房贷)不断上涨，以2017年短期消费贷款的增长率最高，高达38.3%。2018年，中国短期消费贷款的增幅有所下降。中国“90后”消费群体的成长，消费观念的转变，促使未来消费比例增长。

    2015-2018年中国短期消费贷款规模及增长走势

数据来源：公开资料整理

    “90后”成为短期消费贷款的主要群体

    2018年，中国“90后”短期消费贷款超过3万亿，约占2018年短期贷款总规模三分之一。“90后”消费群体基数大、接受多元能力强、成长环境经济负担少、消费习惯独特，已逐步成为社会发展的中坚力量，消费能力日渐提升成为消费金融的主要群体。

    蚂蚁花呗“90后”用户所占比例略大于京东白条

    数据显示，2018年蚂蚁花呗和京东白条20-29岁的用户即“90后”用户所占比例分别为24.0%和21.0%。

    2018蚂蚁花呗年龄分布情况

数据来源：公开资料整理

    2018年京东白条年龄分布情况

数据来源：公开资料整理

    超五成“90后”月均消费金融额度在5000元以上

    iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，中国“90后”消费金融月均可用额度分配较为均匀。其中额度在3001元-5000元用户占比达24.8%。超五成“90后用户”月均可用额度在5000元以上，未来随着“90后”用户履约能力逐步提高，个人消费额度有望持续上涨。

    2018年中国90后路消费金融用户月均可用额度情况

数据来源：公开资料整理

    独特消费观导致“90后”的消费借贷规模庞大

    调查数据显示，当前“90后”的负债额是月收入的18.5倍。以2018年应届生平均薪资5429元计算，第一批95后一出校门就平摊了人均10万元的债务。
艾媒咨询分析师认为，导致“90后”消费借贷规模庞大的原因体现在以下三个方面：“小众消费”风尚兴起，消费观念多元化，追求即时享乐。

    “90后”消费贷款存在的问题

    目前，90后消费贷款中存在“以贷养贷”现象普遍、消费贷骗局不断以及消费贷市场乱象不断的情况。

    我国“90后”消费金融未来发展趋势解读

    1、消费金融市场趋于规范和成熟

    “90后”新生代现如今已全部成年，他们陆续进入工作岗位，拥有自己的工资收入，加上“90后”消费观念超前，“90后”消费能力增长势头迅猛。“90后”俨然成为新经济、新消费的驱动力，年轻的消费者将会成为市场争夺战的焦点。艾媒咨询分析师认为，随着国家针对消费金融相关法律的不断完善和改进，各类金融机构贷款竞争加剧，优胜劣汰，贷款平台发展更加透明化和规范化，贷款市场趋于成熟。

    2、养成理性消费观，加强信用意识

    “90后”的画像逐渐清晰，消费趋势亦摆在面前之时，理性的消费观与正确的信用意识便成为每个“90后”的必修课。从信用与消费管理的角度来说，则要避免过度消费、珍惜个人的信用记录、注意个人信息安全等。艾媒咨询分析师认为，在未来的消费金融中，“90后”需珍惜个人信用，形成理性的消费观。

    3、消费金融场景多样化，市场需求前景广阔

    随着互联网金融的快速发展，“90后”的消费习惯已经养成，他们热衷于追求高品质、便捷型产品和服务，消费者的个性特征凸显。一些诸如衣着与食品等生存型、物质型消费将逐步让位于休闲娱乐、教育、医疗等发展型、服务型消费场景。艾媒咨询分析师认为，了解“90后”的消费需求是争夺市场话语权的大趋势，“90后”消费需求将更加细化升级，消费金融场景应用也更加多样化。

    4、大数据风控能力增强，征信系统更完善

    艾媒咨询分析师认为，各大中小型贷款机构将会增强大数据的风控能力，将传统的背景调查结合互联网大数据能更加全面掌握用户的消费能力，征信系统更加完善。各大消费金融机构也将会进行产品优化组合，满足“90后”的消费需求。