仅仅在互联网+上卖车险还算不上什么共享经济

    那些打有“共享经济”标签的创业公司，要整合的线下资源越重越复杂，公司价值就越大。Uber和Airbnb都是这样，一个整合车，一个整合房子，都是很重的资产。

    一家名叫车车科技的公司这周完成了1亿元人民币的A轮融资，在“车车车险”App上可以买到多家主流保险公司的车险产品，价格还比传统渠道便宜20%到30%。

    仅仅在互联网+上卖车险还算不上什么共享经济。但通过车险，车车目前能用极低的成本把复杂繁琐的修车理赔资源整合起来。车车签约了5000多家4S店共享给车主，为用户提供7X24小时的咨询、查勘理赔等管家服务，用户无需额外付费。

    虽然开车出事故是小概率事件，但碰上了就很烦恼。共享的4S店网点被整合后，车主不用在单家保险公司指定的4S网店服务。用户出险时拨打车车的400客服电话，在指导下处理事故，然后挑个附近的4S店送车、取车就可以。

    在这件貌似要做“轻”的事情上，CEO张磊故意把客服做重。车车还会专门培训接线员对出事车主进行关怀，帮他们冷静下来并快速判断周边情况。张磊说：“用户出了事故是很着急的，要立即得到回应，那时未必能想到开客户端。在处理突发事件上，做快速综合判断只能靠人。”

    在这个模式下，被互联网+撬动的是保险公司。中国车险利润率不高，其中65%是理赔费用，20%是销售费用。其中还存在巨大的“黑洞”，由于新车首次购买保险大部分在4S店完成，所以保险公司对4S店开出的高价修理费用敢怒不敢言。

    如果车险销售由车车这样的第三方机构完成，摆脱4S店的控制，修车理赔费用可以大幅度下降。以目前车险费用计算，15%-20%的线下销售费用能被车车省掉；如果用户量足够大，理赔费用能再减少20%左右，车险的成本有可能整体减少30%-40%。这就是为什么保险公司之间不能直接共享修车理赔资源，却愿意车车来整合这些资源。

    现在市面上已经出现了几款车险比价产品，不同的是车车可以在比价后随即完成交易。一般来说10分钟保单完成，第二天就能生效。在后台，车车搭建了一个庞大的数据系统，可以根据用户需求和具体情况自动核算保险价格，并向保险公司系统提出交易需求。简单的说，这个系统就是根据用户自身情况帮用户抢最便宜保单的“抢票机”，直接算出保险公司能接受的最低价。

    创立车车之前，张磊既有华为等大公司经历，又成功创过业，曾为中国最主流的七八家保险公司做过系统服务。目前国内能做出这个系统的团队不多，而且计算结果十分精准，张磊说如果出现价差，全由车车承担。

    在美国，最有效率的保险公司只做两件事：核保、核赔。核保就是上文提到车车的大数据系统做的事情，根据车主个人情况核算这一单多少钱拿下才合理。事实上，之所以保单需要几分钟才能完成，也是因为保单必须有个核保的环节。

    核赔就是对赔付进行核查。美国由于修理渠道、价格都成熟透明。用户就近修车后把账单寄给保险公司就可以。但这在中国难以实现，所以保险公司和4S店对此乐见其成，愿意将自己的修车理赔网点开放出来供车车整合使用。

    近年来由于“共享经济”受追逐，这一概念的创业公司越来越多。如果车车成功的搭建出这套从保险公司到4S网店的体系，它可以算一类“中国式共享经济”模式，这一类的产生条件是某些产业的产业链不成熟、不透明；还有一类可能会出现在人力成本过高、专业度较难衡量的行业，美甲、按摩等门类可能会有成功者。

    还有一件值得提到的事情是，车车三位创始人中，有一位已经培育出独角兽公司，并颠覆了一个传统产业。联合创始人王振东是今日头条的天使投资人，据传目前今日头条的估值已经超过40亿美元，直逼50亿。还有消息称，今日头条正在操作拆VIE打算在中国上市，果真如此的话，其市值可能超过1000亿元人民币。